考虑到企业信用情况，信用级别高的客户采用信用贷款的方式，比如中石油、中石化。信用级别中等的客户采用保证借款，比如阳光城、融信等区域性的房企。信用级别再次的客户采用抵押、或者质押的方式，比如地区性的中小房企。

一般来说风险等级低的客户利率也比较低。风险等级由三部分构成一部分是信用，信用级别高的企业，贷款利率会下浮10%左右。另一部分是抵押品，当抵押品足值，风险敞口极低时，贷款利率低。最明显的例子就是出口T/T押汇。最后一个是期限。短期贷款的利率会比长期贷款的利率要低。

 贷中——考虑到企业经营情况恶化要先于银行借款变为不良资产。这就说明我们有时间去发现这个问题，从而减少银行损失。

 企业经营情况恶化由两方面构成，一方面是行业的情况变化；另一方面是企业自身的经营导致。第一方面，我们应该密切关注行业生产、采购和销售的相关情况，关注相关行业研报、新闻。此外国家政策对行业的影响也至关重要。另一方面，企业自身经营导致的经营恶化，可以关注的方面，包括新产品研发、企业进销存、企业银行账户流水、企业员工数、企业用电量等方面。

 关注借款人借款用途也是很重要的一个方面。企业是否把低风险的购买商品贷款转作高风险的股权投资款。是否把固定资产借款用作补充流动资金。——关注借款人银行对账单

此外，个人认为银行客户风险经理应重视与客户会计师事务所的沟通。

 贷后——主要是对借款人的催收

先与客户协调沟通，制定重组方案。如果无法沟通一致，通过法律途径对借款人进行起诉，从而对抵押物进行保全等措施。

这个环节主要就是快！不能拖，拖的时间越长收回可能性越小。